AFT-операции для погашения займов

AFT-транзакция (Account Funding Transaction) – это операция пополнения счета с карты, используемая для погашения займов, кредитов, оформленных как в банках, так и в МФО.

Объем кредитования неуклонно растет во всем мире – это огромная отрасль, и на ней зарабатывают не только кредитные организации. Например, в России за последнее десятилетие только ипотечных кредитов стало выдаваться в 10 раз больше, а еще есть потребительские, для бизнеса и т.д.

Предыстория

Несколько лет назад Visa и Mastercard заметили огромный трафик в сфере погашений кредитов в оффлайне. Люди гасили кредиты не реже, а может и чаще, чем совершали покупки товаров и услуг. И платежные системы увидели в этом источник прироста онлайн трафика и нашли возможность существенно снизить стоимость таких операций.

В чем была проблема…

Загвоздка состояла в том, что люди погашали кредиты наличными в отделениях банков или через сети терминалов. Классический ритейловый interchange fee (тариф за операцию) был дорог для банков. Поэтому заемщики не использовали онлайн сервисы, ведь комиссия с каждой транзакции ложилась на их плечи.

Решение – AFT операции с пониженной ставкой

Чтобы привлечь трафик от погашений займов из оффлайна в онлайн, платежные системы определили: погашение займа – это не покупка, а перевод. А значит для таких операций можно применять тарифы, действующие для переводов денежных средств.

Так AFT-операции быстро стали популярны за счет фиксированного минимального тарифа и отсутствия возможности опротестования (чарджбэка) платежа.

Чем характерен AFT?

1. Низкая ставка.
2. AFT-транзакция приравнивается к операции перевода денежных средств. Фактически переводы — это снятие наличных средств. И если операции происходят по кредитным, а не дебетовым картам, то как правило, отсутствует grace период и взимается дополнительная комиссия. 
3. AFT-операция становится более рисковой с точки зрения AML (приравняв ее к снятию наличных, банки возложили на нее дополнительные лимиты).
4. AFT-операция становится более рискованной с точки зрения кражи денег. Это характеризуется более тщательным мониторингом со стороны специальных систем банков-эмитентов по объему и количеству операций.

Иными словами: получив более дешевую транзакцию, МФО получают меньший approval rate.

Именно поэтому команда SBC при обработке AFT-операций использует систему маршрутизации и балансировки трафика. Каскадный биллинг значительно оптимизирует затраты клиента и не сказывается на уровне конверсии.